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대출을 고려할 때 가장 중요한 것 중 하나는 자신이 얼마만큼의 대출을 받을 수 있는지를 파악하는 것입니다. 이 글에서는 대출 가능 금액을 확인할 때 고려해야 할 주요 사항 중 하나인 DSR(부채서비스비율)에 관하여 설명하고 DSR을 낮출 수 있는 방법은 무엇이 있는지 그리고 DSR에 제외되는 대출은 무엇이 있는지 말씀드리겠습니다.
부채서비스비율 (DSR) 개념
부채서비스비율(DSR, Debt Service Ratio)은 대출자의 소득 중에서 부채 상환에 사용되는 비율을 나타냅니다. 이 지표는 특히 대출자가 여러 대출을 갖고 있는 경우 중요하며, 금융 기관은 이 비율을 사용하여 대출자의 재정적 안정성과 대출 상환 능력을 평가합니다. DSR이 높으면 대출자가 소득 대비 과도한 부채를 지니고 있음을 나타내며, 이는 잠재적인 금융 위험을 의미할 수 있습니다. 금융 기관은 일반적으로 DSR이 낮은 대출자에게 더 좋은 대출 조건을 제공합니다. 따라서, DSR을 효과적으로 관리하는 것은 대출 승인과 유리한 대출 조건을 얻는 데 핵심적인 역할을 합니다.
DSR 낮추는 방법 6가지
1. 계약금 인상 : DSR을 낮추는 가장 간단한 방법 중 하나는 부동산 구매에 대한 계약금을 늘리는 것입니다. 더 많은 계약금을 지불하면 대출 원금이 줄어들고 결과적으로 월별 부채가 줄어듭니다. 이는 대출신청자의 DSR을 향상할 뿐만 아니라 낮은 이자율을 보장하고 대출 기간 동안 지불되는 전체 이자를 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다. 2. 기존 부채 상환 : 부동산 대출을 신청하기 전에 현재 부채를 면밀히 살펴보십시오. 신용카드, 자동차 대출 또는 기타 개인 대출의 잔액을 갚거나 줄이면 월별 부채 지불액이 크게 줄어들어 DSR이 향상될 수 있습니다. 이자율이 가장 높거나 잔액이 가장 적은 부채를 대상으로 시작하십시오(재무 전략에 따라 눈사태 대 눈덩이 방법). 이러한 부채를 줄이면 더 많은 수입을 확보하여 새로운 부동산 대출을 갚을 수 있습니다. 3. 소득 증가 : 월별 또는 연간 소득을 높이면 비율의 분모를 늘려 DSR에 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 급여 인상, 추가 시간제 근무 또는 부업 시작 기회를 고려하십시오. 대출을 신청할 때 대출 기관이 이를 고려할 수 있도록 급여명세서나 세금 신고서와 함께 이러한 추가 소득을 문서화해야 합니다. 4. 장기 대출 전략 : 대출 기간을 더 길게 선택하면 월별 지불액을 줄여 DSR을 개선하는 데 도움이 될 수도 있습니다. 그러나 이렇게 하면 지불 관리가 더 쉬워질 수 있지만 대출 기간 동안 더 많은 이자를 지불해야 한다는 의미이기도 함을 이해하는 것이 중요합니다. 낮은 DSR의 이점과 장기적인 비용을 비교 평가해 보세요. 5. 부채 통합 : 이자율이 높은 여러 채무원이 있는 경우 이를 더 낮은 이자율의 단일 대출로 통합하는 것을 고려해 보세요. 부채 통합을 통해 전체 월별 부채 지불액을 줄이고 재정을 단순화할 수 있습니다. 그러나 이 전략은 대출신청자의 특정 상황에서 경제적으로 타당한지 확인하기 위해 신중한 고려와 잠재적으로 재정 전문가와의 상담이 필요합니다. 6. 배우자와 공동 대출 : 탄탄한 신용 기록과 안정적인 소득을 갖춘 공동 대출자를 추가하는 것도 DSR을 낮추는 데 도움이 될 수 있습니다. 이 전략에는 대출 자격을 얻기 위해 공동 대출자의 소득과 당사자와의 소득을 합치는 것이 포함되며, 이는 DSR 방정식의 소득 측면을 크게 높일 수 있습니다. 진행하기 전에 양 당사자가 공동 대출의 책임과 법적 의미를 이해했는지 확인하십시오.
DSR 산정에서 일반적으로 제외되는 대출
1. 사업 대출 : 사업체 대출은 개인 DSR 계산에서 제외되는 경우가 많습니다. 특히 대출이 사업체 이름으로 이루어졌고 개인이 개인적으로 보증하지 않은 경우에는 더욱 그렇습니다. 이러한 분리는 개인 부채 용량이 비즈니스 재정적 약속에 의해 부당하게 영향을 받지 않도록 보장합니다. 그러나 귀하가 개인 사업자이거나 귀하의 사업 부채에 대해 개인 보증을 제공한 경우 이러한 내용은 여전히 귀하의 DSR에 포함될 수 있습니다. 2. 특정 유형의 담보 대출 : 자동차 대출이나 장비 대출 등 자산(부동산 제외)과 관련된 담보 대출이 항상 DSR에 포함되는 것은 아닙니다. 이는 대출 기관의 정책과 자산의 성격에 따라 달라질 수 있습니다. 여기서의 근거는 대출이 미납 시 압수되거나 매각될 수 있는 담보로 뒷받침되어 대출 기관의 위험을 줄이는 것입니다. 3. 학자금대출 : 경우에 따라 학자금 대출이 DSR 계산에서 제외될 수 있습니다. 이는 연기되거나 상각 기간이 상당히 긴 경우 특히 그렇습니다. 대출 기관은 미래 수익 잠재력에 대한 투자와 종종 정부 지원 성격으로 인해 이러한 부채를 다르게 볼 수 있습니다. 4. 급여 대출 : 급여에서 직접 공제되는 대출, 즉 급여 대출도 제외될 수 있습니다. 이러한 부채는 차용인의 계좌에 도달하기 전에 소득에서 자동으로 공제되므로 일부 대출 기관은 DSR 계산에서 이를 고려하지 않을 수도 있습니다. 자동 공제는 미납 위험을 줄여줍니다. 5. 유예기간 대출 : 유예 기간 또는 유예 단계에 있기 때문에 현재 지불이 필요하지 않은 대출은 때때로 DSR 계산에서 생략됩니다. 현재 결제가 이루어지지 않고 있으므로 월예산에는 영향을 미치지 않습니다. 그러나 이러한 서비스는 결국 서비스를 받아야 하며 향후 DSR에 영향을 미친다는 점을 기억하는 것이 중요합니다.